El cheque se utiliza para pagar sin necesidad de utilizar dinero físico. Es un documento que se utiliza como medio de pago mediante el cual una persona Librador da la orden a una entidad Librado de que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa Beneficiario.

Los cheques pueden ser emitidos por cualquier persona física o jurídica con capacidad de endeudarse (por lo que para el caso de las personas físicas se exige la mayoría de edad).

Tipos de cheques bancarios:

  • Cheque bancario Directo: El librado es el propio banco o una de sus sucursales.
  • Cheque bancario indirecto: El librado es otro banco.

El cheque bancario como Medio de Pago Internacional exige la intervención de:

  • Importador: Acudirá a su banco para solicitar la emisión del cheque bancario.
  • Banco Emisor (Banco del Importador): Banco que libra el cheque.
  • Banco Pagador (Banco del Exportador): Es el banco librado en el cheque y, por tanto, el que está obligado a pagar.
  • Exportador (Beneficiario): Persona o entidad designada en el cheque, que tendrá que presentarlo al librado para su pago.

En España

La presentación al cobro cuando hayan de pagarse en España, se hará en:

  • 15 días desde su fecha de emisión para los emitidos y pagaderos en España.
  • 20 días para los emitidos en el resto de Europa.
  • 60 días para los emitidos en el resto del mundo.

Pasados dichos plazos, la entidad, teniendo en cuenta todas las circunstancias (existencia o no de saldo en la cuenta, tiempo transcurrido, etc.) puede, si lo desea, pagar el cheque que se presente al cobro, salvo que haya sido revocado.

La Validez

Para que sea válido, el cheque ha de incluir:

  • La palabra «cheque«.
  • La orden de pagar la suma en que él se indique.
  • El nombre de la entidad de crédito que ha de pagar: Librado.
  • La firma de quien expide el cheque: Librador.
  • Datos de la entidad bancaria o sucursal de la cuenta sobre la que se va a efectuar el pago.
  • Cuenta y código IBAN.
  • Código SWIFT.
  • Importe del cheque, expresado tanto en letra como en número, siempre que no coincidan, tomaremos como válida la cantidad expresada en letra.
  • Denominación de cheque en el propio documento, es decir, la palabra «cheque«, dicho ya con anterioridad.
  • Fecha de emisión.
  • Persona a la que se emite el cheque.
  • Firma autógrafa de la persona que emite el cheque: Librador. Ya antes señalado. Si la persona es jurídica, irá acompañado del sello de la empresa y la persona firmante deberá estar autorizada por la empresa para firmar créditos.
  • Serie, tipo y número de documento; aparecerá dos veces, una de ellas para su lectura mecánica.
Cheque-bancario

Obligaciones del Librador del Cheque

  • Deben mantener fondos suficientes en la cuenta.
  • Deben custodiar cuidadosamente el talonario.

Si el Beneficiario del cheque no lo ha podido cobrar. Una vez acreditado el impago del cheque, puede, en el plazo de seis meses, reclamar el pago al firmante del cheque y, si los hubiera, a los endosantes y avalistas. La reclamación debe incluir el importe del cheque más los intereses (de conformidad con el interés legal del dinero) y los gastos que haya soportado. En el caso del librador o firmante del cheque, tiene además derecho a exigirle un 10 por 100 adicional del importe pagado cuando existiera falta de provisión de fondos y la indemnización por los daños y perjuicios causados.

Nota: El mensaje SWIFT de Aviso de Cheque corresponde a la categorías: MT110

Cheque Bancario o Cheque Conformado

Cheque Conformado

El cheque conformado, es el cheque de cuenta corriente, suelen estar disponibles mediante talonario. La cláusula de conformidad que se hace constar en el reverso y anverso del cheque, determina que el Banco deja constancia de que existen dichos saldos en la cuenta, reteniéndolos para ser abonados contra este cheque.

En este caso para que el cheque sea conformado, deberá presentarse en el banco, para poder emitir el cheque, retengan el dinero de la cuenta del Emisor y lo sellen legalmente.

El cheque conformado retiene el dinero únicamente por el plazo marcado en la cláusula, que normalmente son 15 días. Pasada esa fecha, se puede intentar cobrar, pero no está garantizado. También puede darse el caso de que dicha retención en la cuenta, no pueda oponerse a un embargo o a un concurso de acreedores, por lo que es posible que nos encontremos con cheques conformados impagados.

El cheque bancario

El cheque bancario lo emite el propio banco, por lo que no es necesario disponer de un talonario de cheques. Tampoco es necesario tener cuenta en el Banco Emisor del Cheque. El emisor del cheque es el propio banco, y él es el obligado al pago.

El cheque bancario se impone claramente, por seguridad, universalidad, y comodidad.

Cheque al Portador

Es el cheque más peligroso. El beneficiario es el encargado de ir a la entidad bancaria a cobrar el cheque. Sin embargo, cualquier persona podría cobrarlo sin necesidad de identificación.

El Cheque Nominativo es más recomendable, ya que solo puede cobrarse si nuestro nombre aparece en él. En caso de pérdida o robo, un tercero no podría beneficiarse, y obtener el dinero.

El Cheque Cruzado

Este cheque permite aumentar las garantías, sobre todo si el documento se pierde, ya que un cheque cruzado solo puede ser cobrado en una cuenta. Para ello, será necesario dibujar unas líneas verticales y paralelas.

Cobros por Comisiones

Tanto el coste de emitir un cheque como el de ingresarlo puede conocerse llamando a la entidad, leyendo el contrato de la cuenta bancaria o consultando su libro de tarifas. Allí encontraremos publicados todos los costes y comisiones que cobra un banco. Dependiendo de las condiciones de la cuenta, deberemos pagar unas tarifas u otras.

NOTA: El cheque bancario ha perdido popularidad durante los últimos años en pro de otros medios de pago como las transferencia a los adeudos SEPA. Su uso ha quedado restringido, en muchos casos, al ámbito profesional y cada vez resulta más extraño ver a alguien extendiendo un talón a otro particular. Con la nueva normativa SEPA, será obligatoria la utilización del código IBAN (International Bank Account Number), sustituyendo la CCC (Código Cuenta Cliente).

En este sentido cabe hacer mención al SWIFT THE SOCIETY FOR WORLDWIDE INTERBANK FINANCIAL TELECOMUNICATIONS, que es un sistema de mensajes entre entidades financieras, a través del cual se intercambian transacciones interbancarias (órdenes de pago, remesas, créditos documentarios, mensajes en formato libre…)

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